“近年来,浙商银行南京分行积极响应国家关于金融回归本源,服务制造业,践行普惠金融的政策要求,主动用科技赋能金融,为实施科技强国战略添砖加瓦。”浙商银行南京分行行长韩京考近日在接受《金融时报》记者采访时表示,为满足科创企业需求,浙商银行南京分行积极向总行争取相关授权,专精特新企业最高信用贷款额度可达5000万元;“小微企业科创人才贷”最高信用额度达1000万元。利用“政采贷”特色产品,可为中标的科创企业提供流动资金信用贷款1000万元,期限可达3年。专项授权的取得为科创型企业提供了强有力的信贷支持。

  截至10月末,该行累计审批专精特新类贷款403户,授信总额达87.47亿元,分别比上年同期净增193户和44.92亿元,增幅分别达83.918%和105.57%,彰显了“浙商速度”和“浙商温度”。

  从传统服务转向产品创新化

  传统授信产品单一,约束条件较多。浙商银行南京分行不断开发符合科创企业特点的金融产品,创设了“人才贷”“专精特新贷”“应收款链贷”等信贷产品,不断丰富信用贷款产品种类。创新产品不仅加大了科创企业的首贷比和信用贷款投放力度,而且降低了融资成本。

  安元科技股份有限公司主要产品为工业互联网底座平台,拥有专利21个。公司轻资产运营,固定资产仅561万元,其产品一般是SaaS标准化和定制产品,订单金额大,一般在千万元以上。由于固定资产少,加上专利权已用于发债质押,向银行融资只能通过信用方式,融资较为困难。浙商银行南京分行针对其下游客户稳定、订单金额大等特点,专项审批额度为5000万元,授信采取信用方式,极大地满足了客户流动性需求。目前,该公司已被国家工信部认定为专精特新“小巨人”企业。

  盐城华晟鸿院智慧科技有限公司是一家从事农业智能化工程施工安装的科创型企业,此前中标了滨海农旅集团一项安装工程。按照工程付款进度,该集团须支付该科技公司款项458万元。由于集中支付款项较多,加上部分应收款未能到位,该集团难以筹措足额资金用于支付,造成该科技公司面临停工停产境地。浙商银行南京分行通过集团授信模式开立商票,并对该科技公司进行保兑,快速发放贷款458万元。由于有商票保兑,又属于专精特新贷款,最终公司的融资成本较基准下浮了100个基点。

  从单户合作转向授信链式化

  如何跳出传统思维和简单的信贷投放模式,打通科创企业上下游间的阻点,解决其供、产、销良性循环的难点?浙商银行南京分行创新链式化服务模式,帮助企业搭建以“区块链应收款”为核心技术的应收款链模式,解决企业闭环痛点。

  泉峰(中国)工具销售有限公司生产的两大品牌电功工具均为国内十大品牌,占有很大的市场份额。其下游经销商由于规模较小、区域分散,导致融资出现困难,无力大批量组织资金进货,对泉峰工具产品的销售形成阻点。据此,浙商银行南京分行研发了“分销通2.0模式”,通过给核心科创链进行规模较大的授信,再由其切块给下游经销商进行融资。对下游经销商专项额度300万元以内的小微企业成员单位,该行采用线上风控模型方式进行审批,速度快、成本低,从而解决了融资难点。截至今年10月末,已有19户成员单位获批授信,累计提款239笔,累计发放“分销通”贷款1.53亿元。

  针对链式化融资,浙商银行南京分行重点打造强链、补链、固链、稳链工程。江阴双良集团公司是国内知名的从事高效光伏组件生产销售的科创型企业,其产品已获得TüV\CQC\ZDHY等权威认证。其子公司双良硅材料(包头)有限公司为其配套生产原材料,受地域等因素影响,硅材料公司流动资金需求得不到满足,原料供应形成短板,从而对集团满负荷生产形成制约。该行通过链式化服务模式,联合浙商银行呼和浩特分行组成行内银团进行综合授信,最终授信4亿元,从而解决了集团公司的后顾之忧。

  从偏好抵押转向担保多样化

  科技型企业发展初期由于资本金少,研发费用投入大,不仅负债率偏高,而且营业收入少,如果没有抵押担保物很难通过银行贷款审批。浙商银行南京分行灵活运用多种方式,为科创企业排忧解难。

  南京康舟医药科技有限公司是一家从事医药技术开发和药品委托生产的省级专精特新企业,注册资金687.63万元,负债率超过100%。由于负债率高,加上又无用于生产的厂房和设备进行抵押,融资面临困难。浙商银行南京分行通过“我的麦田”对企业的专利权进行线上评估并质押登记,向其发放贷款3000万元。后期企业因研发的新药品大量上市,流动资金形成缺口,该行又通过“人才贷”投放信用贷款1000万元,化解了企业因缺少担保物而形成的资金困难。

  据统计,截至10月末,在浙商银行南京分行审批发放的88.35亿元科创企业贷款中,采取专利权等质押方式的贷款36.28亿元,占比41.07%;信用方式贷款(对应科技人才、应收款链、订单等)40.95亿元,占比46.35%;保证担保方式贷款15.12亿元,占比17.11%。

  从线下办理转向线上化

  浙商银行南京分行不断优化“科技+金融+行业+客户”的综合服务方案,打造全流程在线服务模式,打通科创企业融资最后一公里。

  江苏铁锚玻璃股份有限公司是列车玻璃、汽车玻璃等专业生产厂家,拥有世界先进的生产技术与设备,为国家级制造业单项冠军和“小巨人”企业。受疫情影响,该公司的回款账期被迫延长,但货款又需要及时支付,企业收付账期产生了错配,因此需要备付资金。

  “以前,我们是通过增加银行贷款来解决这个问题。”该企业的负责人介绍说,“但是,银行贷款的业务期限通常在1年,财务成本较高。”浙商银行南京分行为该公司定制了全线上化“至臻贷”服务产品,给予“至臻贷”产品信用额度5000万元,从提出资金需求到提用贷款,全部通过线上化流程完成,使公司足不出户就能获得资金。同时,“至臻贷”的业务期限还可根据企业的实际需求进行定制,大大降低了企业的融资成本。该公司相关负责人反映,“至臻贷”产品帮公司降低了46%的融资成本。

  从纸质调查转向数字化

  针对科创企业融资,为进一步简化手续、提高效率,浙商银行南京分行与征信部门、科技公司和评估机构等合作,积极利用大数据、人工智能等技术,建立符合科创企业特征的内部信用评级和风险防控模型。通过大数据分析自动测算出授信额度,根据企业自身特点确定合适方案,提升了服务质效。

  江苏欧倍科技有限公司是一家主营农药及中间体等化工产品出口和技术服务的专精特新企业。由于化工企业设备具有专业性,又无合适的土地厂房用于抵押,融资遇到困难,影响了部分出口订单的按期交付。浙商银行南京分行通过大数据分析,以主动授信产品“出口数据贷”为切入点,给予企业信用授信额度2000万元,在额度内随借随还,从而解决了融资难题。

  此外,外汇市场的波动让企业担心在外币资金汇兑上出现损失。对此,浙商银行南京分行灵活运用外汇自主交易服务平台“浙商交易宝”,通过大数据分析,指导客户结合夜盘交易、远期挂单等功能,用“远期+期权”的“提价宝”等产品组合,最大化地降低了汇率波动对企业财务的影响。